【旅遊保險百科】買旅遊保險常見問題及產品比較！

出外旅遊要玩得開心又盡興，出發前除了要計劃行程，不少人亦會買旅遊保險，確保旅程無後顧之憂。但所謂魔鬼在細節，並非所有意外和突發狀況會受到保障。究竟旅遊保險的保障範圍包含些什麼？購買旅遊保險時又有什麼地方需要注意？本文與你一一解答關於旅遊保險的常見問題！

目錄（點擊跳往相關段落）

• 甚麼是旅遊保險？
• 應該幾時買旅遊保險？
• 航班取消或延誤有無得賠？
• 長者或兒童可不可以購買旅遊保險？
• 確診COVID-19新冠肺炎也受保障嗎？
• 手機、平板電腦、手提電腦、相機等電子產品都受保嗎？ 
• 搶劫、唔見passport、整爛手機有無得賠？  
• 旅遊保險包含自駕遊保障嗎？ 
• 「高危活動」包些什麼？
• 單次 vs 全年旅遊保險邊個比較好？
• 旅遊保險可取代工作假期保險、升學保險嗎？
• 旅遊保險點樣claim？

 

甚麼是旅遊保險？

顧名思義，旅遊保險就是針對各種旅行時所遇到的財物損失和人身意外，提供適切的賠償。一般旅遊保險產品會承保以下事項 ¹：

• 旅程延誤
• 旅程取消
• 金錢遺失
• 行李遺失、損壞或被竊
• 個人責任
• 緊急醫療費用
• 意外受傷
• 死亡

 

應該幾時買旅遊保險？

很多人誤以為旅遊保險只會賠償旅途期間的損失。其實，買旅遊保險更可以保障各種出發前的意外和突發狀況，例如惡劣天氣、外遊警示，乃至被法庭召喚等而需要延誤航班 或取消行程。相反，如果您在這些突發狀況發生後才買旅遊保險，那麼相關的損失均一概不會受理。因此，旅遊保險應該越早買越好，當遇到突發狀況而需要更改行程時，您都可以有個保障。

旅遊保險可以在出發／離境後才買嗎？

不可以。旅遊保險都必需在離境前購買才會生效，而保障亦會從保單起保日當天開始生效，直至旅程結束，亦即受保人返回香港境內當天。因此，千萬不要在旅程開始後才打算「補買」旅遊保險，否則旅途上的意外都不會獲得保障。

 

航班取消或延誤有無得賠？

如果因為遇上無法預測的意外而需要取消或延誤航班，而令您蒙受旅費損失，這些都屬於旅遊保險的保障範圍。常見的受保原因包括惡劣天氣（如颱風）、機件故障、天然災害、傳染病、外遊警示、法庭傳召等。這時受保人便可以向保險公司索償那些已繳付、但無法退回的旅費，例如酒店住宿、機票交通、活動套票，以及其他因而衍生的受保開支等。

想了解更多關於航班取消／延誤的保障？按此了解更多👉【航班取消或延誤】飛機取消/Delay點算好？一文了解旅遊保險3大受保範圍

 

長者或兒童可不可以購買旅遊保險？

未滿18歲的人士須與成年人一起才能購買旅遊保險。如果您打算一家大細去旅行，旅遊保險一般都會設有同行子女免保費優惠。但需注意，同行兒童所獲得的意外保障額通常是成人的50%，部分旅遊保險計劃亦只會保障一名同行兒童。如果您將會與多過一名兒童去旅行，或想讓子女獲得更全面保障，則建議額外為他們購買旅遊保險。

至於長者，旅遊保險一般的年齡上限介乎70至85歲之間，因此也適合老人家投保。但要注意的是，單次和全年旅遊保險對投保人的年齡限制會有不同²，而保單上的「醫療費用」和「人身意外／個人意外」的最高賠償額亦會隨年齡而減少。投保前記得要看清楚保障範圍，選擇最適合的方案。

 

確診COVID-19新冠肺炎也受保障嗎？

因應世界各地陸續取消旅遊限制，大部分旅遊保險都已對COVID-19新型冠狀病毒的保障範圍作出調整。一般而言，保險公司會將新冠肺炎視  作一般疾病。換言之，在確診後需經醫生證實不適宜外遊，以及於原定旅程出發當日仍需繼續接受醫療治療或需要留院接受治療，以致必須取消或中斷旅程才會獲得賠償。但要注意，不同保險公司的保障範圍和索償門檻不盡相同，投保前記得要留意保單的賠償條款是否適合自己。

想了解更多關於COVID-19旅遊保障？按此了解更多👉COVID-19新冠肺炎旅遊保險：常見問題、保障範圍、索償資訊

 

手機、平板電腦、手提電腦、航拍機等電子產品都受保嗎？

相信不少人在旅行時都會擔心遺失手機、電腦等電子產品。而旅遊保險其中的一個重點功能，就是保障個人財物因搶劫、盜竊，或意外而招致的損失，其中涵蓋手機、手提電腦、相機等電子設備。雖然如此，並非所有旅遊保險對「個人財物」有相同的解讀，例如有些保險公司只會賠償手機而不會賠償手提電腦，或只會從賠償其中一項裝置。

至於航拍機等較特殊的電子產品，目前只有少數保險公司會特別為它們提供獨立的保險產品。而蘇黎世「自在旅遊」保險計劃便能保障相機、數碼攝像機及相關裝備，其中亦包括航拍機！如您的航拍機因意外損毀，您便可以獲得3,000元至5,000元的津貼賠償。但不同國家對航拍機有不同的規定，記得先查清楚該國家是否允許旅客攜帶航拍機入境。

更多有關外遊時遺失或損毀電子設備的保障，請參考👉【旅行驚唔見或跌爛手機、相機、電腦？旅遊保險有無得賠？】

 

「個人財物保障」多面睇：並非所有財物損失都有得賠！

自己疏忽大意遺失現金和物品有無得賠？

旅遊保險通常只會保障由意外所引致的現金財物損失；受保人在索償時亦需要提交書面證明，例如由警方發出的報失報告。如果純粹是大意、個人疏忽而遺失現金財物，例如將手機和銀包放在無人看管的公眾地方然後遺失，保險公司一般都會以「無法解釋的遺失」為由拒絕賠償。其實去旅行時，最好只帶必需品，貴重財物應該盡量留在家中或酒店，以減低遺失物品甚至被偷的風險。

更多關於旅行的行李清單和物品checklist， 請參考👉【旅行前必看】終極旅行清單 + 女生專用行李Checklist！

旅途中被搶劫、盜竊、爆竊如何處理？

搶劫、盜竊、爆竊等原因而導致個人現金財物損失均屬於旅遊保險的保障範圍，但受保人必須在事發的24小時內向當地警方報案並索取報案紀錄；保險公司會按照報案紀錄上的財物價值進行賠償。如果受保人在事件中受傷而需要住院或接受治療，相關的醫療開支亦可以在事後向保險公司索償。

遺失身份證、護照又點算？

同樣地，遺失身份證、信用卡、護照等身份證明文件都屬於旅遊保險的保障。如果在旅遊途中唔見passport或身份證，記得第一時間向當地警方報案。如果受保人因為補領身份證明文件而需要支付額外的交通和住宿費用，相關的開支亦可以向保險公司提出索償，但可索償金額一般會設有上限。

 

旅遊保險包含自駕遊保障嗎？

很多人以為在外地租車時，租車公司已會包含保險，因此不必額外購買旅遊保險，但這種說法並不完全正確。雖然租車協議一般會涵蓋第三者責任保險，但它們卻往往設有很多的「墊底費」 （自負額）。也就是說，如果意外發生後的所需賠款額超過保險的保障額度上限，事主便需要自付填補差額費用。

另一方面，旅遊保險通常會提供「租車自負額保障」或相關自駕遊自選保障 ，能夠補助意外發生後事主需要自行負責的費用。假設，當車輛因為意外而損毀、失竊、或造成他人損失時，租車公司的保險願意提供50%的賠款額，剩餘的50%費用（墊底費）便需要由事主承擔。但如果事主有購買旅遊保險，保險公司有機會能津貼該餘下的50%自負額，讓受保人的負擔減到最輕。

有關更多自駕遊旅遊保險的保項範圍及投保須知，請參考👉 【自駕遊旅遊保險、租車貼士、注意事項整合】 

 

「高危活動」定義大不同！出事隨時唔包？

所謂高危活動，泛指一些危險性較高的活動，或對體能和技術的要求亦較高的運動，包括滑雪、潛水、激流、攀岩、騎馬、馬拉松、熱氣球、跳傘等。然而，不同保險公司對「高危活動」的定義都大有不同，部分旅遊保險亦不會清楚列明哪些活動屬於保障範圍內。此外，保險公司亦會設有一定的索償條件限制，例如潛水不可深於40米、滑雪不可偏離滑雪道、熱氣球需由持牌人士操作、遠足不可高於5,000米等。因此，如您打算參與高危活動，記得要確認該份旅遊保險條款會否保障相關的活動，以及相應的索償條件。

想了解更多關於旅遊保險對高危活動的保障範圍？歡迎查看👉【滑雪！跳傘！潛水！參加高危活動旅遊保險包唔包？出現意外可以點claim?】

不同類型旅遊保險的比較

旅遊人士各有不同需要，保險公司亦就此推出各式各樣與外遊有關的保險計劃，例如海外留學保險、郵輪假期保險和工作假期保險等等。當中的保障範圍、賠償上限和保費也各有不同，因此購買旅遊保險前應了解自己的需要和保障的詳情。

 

單次vs. 全年旅遊保險邊款比較好？

單次及全年旅遊保險同樣具備醫療費用、取消／更改行程、個人財物損失等保障。兩者最大的分別，就是旅程保障期和保障次數。全年旅遊保險會保障受保人一年之內的所有行程，不限次數，但每次行程的最高保障期約為90至100天。而單次旅遊保險則只會保障單次旅程，投保人可自行按旅行日數來決定保障期，最高可達180日。

想了解更多關於單次vs全年旅遊保險計劃的分別？歡迎查看👉【單次 vs. 全年旅遊保險比較！投保前有咩要留意？】

 

旅遊保險可以代替工作假期保險、海外留學保險嗎？

如果您打算海外升學或參加工作假期，當然不少得為自己或子女購買一份周全的外遊保障。坊間有傳指一般的旅遊保險可以代替工作假期和海外升學保險。這種說法當然大錯特錯，但兩者差在哪？

保障期不足

無論是參加遊學團、海外留學還是工作假期，逗留時間通常都會長達半年或以上。但一般的單次旅遊保險保障期最多只有180日，而全年旅遊保險的每次行程保障期也只有90至100日，完全不足以覆蓋長時間的海外生活。

工作意外不受保

一般的旅遊保險只會保障受保人在旅行時因意外而需要支付的醫療費用，因此涵蓋的活動主要以休閑性質為主，而因工作而發生的意外並不會受到保障。相反，工作假期保險能保障大部分合法工種，包括農場、餐廳、文職等（高危工種除外）。另外，若然留學生需要做兼職或實習，海外升學保險都可以保障相關的工作意外。

未必符合國家要求

無論是工作假期還是海外升學，大部分國家都會要求申請人在出發前購買具備指定保障的保險產品，一般會涵蓋醫療保障、緊急醫療運送、個人責任保障等。與一般旅遊保險不同，留學保險和工作假期保險會提供更具功能性的重點保障，例如學業中斷保障和醫療運送等，保障範圍比一般旅遊保險更全面。

更多關於工作假期保險，請參考👉【保險疑難】去工作假期無買保險，隨時令您的旅程告吹？

旅遊保險 vs 留學保險 vs 工作假期保險比較！

上述的三種旅遊保險各具不同功能和特性 ，因此保障範圍也會有差異。為免在發生意外後才發現不受保，我們建議您應該按照自己的行程種類和需要來選擇合適的計劃。下表為您比較它們的保障範圍分別：

 

旅遊保險點樣claim？旅遊保險索償須知

Claim旅遊保險要甚麼文件？

旅遊保險的索賠項目主要可分為三大類別：醫療費用、財物遺失及損毀、航班延誤或取消。視乎您要索償的類別，您需要準備的文件都有所不同。以下是主要的索償證明文件：

• 醫療費用
  • 醫療單據（要註明醫療費用及診斷結果）
  • 醫療報告／治療轉介信／住院紙副本
  • 入院紙及出院紙
• 財物遺失及損毀
  • 24小時內的報案紀錄／警方報告（可為當地語言）
  • 損毀報告（適用於行李損毀）
  • 顯示物件損毀程度的相片
  • 維修報價單／不能維修的書面證明
  • 損毀物品的購買證明
• 航班取消及延誤
  • 航空公司發出的航班／行李延誤書面證明
  • 原定登機證
  • 可退還／不可退還的款項的書面證明（如酒店費用、活動門票、交通）
  • 取消或縮短行程原因的證明文件（如醫療報告、法庭傳召信）

Claim旅遊保險有什麼步驟？

Claim旅遊保險一般都可透過網上或填寫表格申請，如您已準備好索償文件和相關證明，保險公司通便會開始審核您的索償申請。您亦可在網上提交資料及上載證明文件，或填寫索償表格後郵寄／親自遞交。但千萬記得，保險公司都會要求索償人在21至30天內提出索償，否則逾期作廢。