甚麼是「保障型投資相連壽險」? 與傳統投連險及基金比較：高額身故賠償、投資成分、費用及收費

保障型投資相連壽險（Protection Linked Plan，簡稱「PLP」）是一種新型投資相連人壽保險產品，旨在為受保人65歲前提供高身故保障成分之投資相連壽險計劃（Investment-linked assurance scheme，簡稱「ILAS」）。

保險業監管局與業界近年引入這類型的投連壽險產品，好處是為消費者提供高人壽保障成分、透明收費結構的投連險保單作選擇，藉此鼓勵年輕一代趁早開始退休規劃。 

目錄（點擊跳往相關段落）

• PLP與傳統的投連險的分別
• PLP的好處？高額身故賠償
• 投資成分及選項
• 了解費用及收費
• 保單價值與基金表現

 

比較PLP與傳統的投連險

保障型投連險（「PLP」）跟傳統的投連險一樣是結合人壽保障及投資的長線保險產品，分別在於身故賠償：

• 傳統的投連險身故賠償一般為「戶口價值」的105%，
• PLP須於受保人年屆65歲前提供最少「應繳總保費」的150%（等於「保障額」）作為身故賠償，
• 所以PLP的「保障額」及身故賠償比傳統的投連險較高。

 

高額身故賠償

保險業監管局為PLP設定「定額身故賠償」，即是「戶口價值」的105%或「保障額」之較高者作為65歲前的身故賠償保障。 市場上一 般的PLP提供不同水平的「保障額」：「應繳總保費」的150%、200%或250%作為65歲前的身故賠償。

 

年輕人在建立事業和家庭時肩負更多責任，包括家庭開支、子女教育和退休規劃，對人壽保障及財富增值的需求有增無減。

蘇黎世人壽保險（「蘇黎世」）了解年輕人的需要，特別是在子女成長階段可能遇到突發情況， PLP可讓客戶選擇適合不同人生階段的身故賠償選項及「保障額」水平，又可增加65歲前的身故賠償保障，以助受保人應對家庭需求並達到財富增值目標。PLP在65歲後不會繼續提供高額人壽保障，身故賠償將降至「戶口價值」的105% 。但無論相關基金投資表現如何，最低身故賠償額將不少於「總已繳保費」的100%，直至100歲。 

 

投資成分及選項 

消費者可以自由選擇保障型投資相連壽險（「PLP」）及傳統的投連險下提供的投資選項，而投資選項對應的是基金公司管理的基金。PLP的投資選項均對應證監會認可的基金，當中至少包括一隻ESG（環境、社會及公司管治）基金，確保所提供的投資選項受規範並保障投資者。  

投資組合

換句話說，投資者可以因應個人風險承受水平、需要和偏好，自行選擇投資於全球不同市場、資產類別及行業的投資選項，建立適合自己的投資組合。近年保險公司亦加入有現金分派及熱門的ESG基金，助投資者分散投資及管理風險。 

相比直接投資基金，PLP及傳統的投連險下的投資選項並沒有收取認購費，所繳付的保費經扣除保單的費用及收費後，直接投資所選取的投資選項所對應的基金。 

保險公司亦會每月發放投資表現總覽，大家可從中了解相關基金的投資目標及政策和基金表現，考慮隨著時間轉換投資選項，以配合您的投資組合和風險概況。一般而言，PLP及傳統的投連險下沒有基金轉換費及贖回費，客戶可以隨時透過保險公司的電子平台免費轉換投資選項，靈活自主。

蘇黎世提供多元化的投資選項，涵括股票類別、債券類別、貨幣市場及多元資產等。為配合可持續價值創造的理念，我們亦加入獲證監會認可的ESG基金，投資者可自訂投資組合。 

按此了解更多👉蘇黎世投資101：認識投資風險與回報概念

費用及收費 

監管機構要求PLP具有簡單和透明的收費結構，方便消費者更清晰了解保單的所有費用及收費，以及保單下的各項持續性費用及收費對回報的影響。 

大家需要留意「保險成本」（COI）會隨受保人年紀增長而可能大幅提高。另外，终止保單及提取「保單價值」可能涉及費用及受相關條件所規限。 

「保單價值」及基金表現 

相關基金表現及回報受到投資風險及巿場波動影響，繼而保單下的「戶口價值」及身故賠償亦因此增加或減少，保單價值並非保證，而各項持續性費用及收費從保單中扣除後會減低回報。