【家居保險百科】漏水、打風、裝修都包？究竟家居保險包什麼？

對大部分人而言，購買物業都是一生中最重要的投資。要好好保護自己的家居和財物，當然亦要為它購買一份合適的保障。然而，大多數人都忽略家居保險的重要性，其實家居保險的用途多多，除了能保障家居財物損失外，亦能在意外發生時提供適切的支援。究竟家居保險涵蓋什麼保障？常見的漏水、爆水管、打風爆玻璃等意外也受保嗎？本文為您一一拆解有關家居保險的常見問題！

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• 甚麼是家居保險？
• 家居保險應該幾時買？
• 火險（樓宇結構保險）vs 家居保險
• 10大家居保險保障範圍
• 家居保險是否保障空置物業？
• 3大家居保險投保須知
• 家居保險索償程序

甚麼是家居保險？

家居保險一般是綜合保險形式，為家居財物的損失提供保障。當不幸發生火災、盜竊、漏水等家居意外，而致使您的家居財物如傢俬、家電、珠寶等受到損害，家居保險會彌償有關財物的更換或維修費用¹

另外，家居保險亦保障第三者受傷或財物損毀的住戶個人責任。以常見的滲水至樓下住戶為例，如責任最終屬於樓上業主，業主可能因此面臨受害者法律責任上的索償，而市面上一般的家居保險產品就可以為這種風險提供安全網。

家居保險亦可分為業主家居保險和的住戶家居保險兩大類，專門為不同需要的住戶提供合適的保障。例如，業主家居保險提供「租金損失」，同時能夠保障物業在出租期間因意外損毀而衍生的維修費用；而住戶家居保險則可以保障專屬自住業主或租客的個人財物。

 

家居保險應該幾時買？

無論是業主還是租客、自住還是放租，只要您想好好地保護家居財物，任何時候您都可以購買家居保險 ，以減少意外發生時的損失。以下為您整理三種需要買家居保險的情況：

1）成為業主時

在申請樓宇按揭時，銀行往往會要求業主購買充足的火險 。火險雖然能夠為樓宇的基本結構（例如地面、牆身受結構上的破壞）提供保障，但卻不包含括家居財物和第三者責任保障。一旦家居財物因意外而受損毀，或造成其他人身體受傷或財物損失，業主都要承擔相關的金錢損失及對第三方的傷害之賠償和法律責任。（下文將進一步解釋有關更多火險的用途及保險範圍。）

2）剛剛租屋時

許多人以為租客不用特意購買家居保險，但其實家居保險對所有租屋的人來說也是非常重要的。它除了能保障家居的貴重財物外，當意外影響其他人並造成損失時，家居保險都能提供第三者責任保障，大大減低意外發生後住戶需要承擔的賠償費用。

3）當有了新的居住環境和需求

當您有了新的居住環境（例如搬遷了新居、增添家庭成員），您的住屋保障需求也自然會隨之而改變。這時候，您便可以考慮購買/增購合適新需要的家居保險，保護好家中財物。此外，如果您因遷入更大新居的家中添購了家品和電器，或認為預設的保障額未敷應用，您亦可以考慮增加保障額，以確保計劃能滿足您的保障需要。

 

我已經購買了火險，還需要買家居保險嗎？

很多人分不清家居保險和火險的分別，誤以為在申請按揭時已經有買火險，因此不用特地額外購買家居保險，其實兩者分別大有不同！

什麼是火險？

火險亦稱作樓宇結構保險，顧名思義，就是保障物業建築結構的保險計劃，包括地板、牆身、瓷磚、原裝窗戶、以至購買物業時已有的固定裝置及設備等，都可能受火險保障。而常見的受保意外包括火災、爆炸、惡劣天氣（如颱風）、爆水管等意外。因此，當單位樓齡漸高，火險便顯得更重要。

火險應由誰購買？

由於火險的用途主要為保障大廈結構，因此火險只有業主（或管理公司）才合資格申請。一般來說，銀行在處理按揭申請時都會要求準業主購買火險作為批核條件；申請人可透過銀行購買，或自行尋找保險公司購買，再向銀行提供相關的證明，而保障額和保障範圍亦要符合該銀行的規定。

火險vs家居保險

簡單來說，火險只會保障樓宇結構（「屋殼」），而家居保險的保障範圍則更廣，除了保障家居財物的意外損失外，更加提供第三者責任意外保障、租金損失保障、家傭財物保障、電子裝置意外損毀保障、緊急家居支援服務等。

	家居保險	樓宇結構保險（火險）
保障範圍	家居保險保障意外如火災、水災及爆竊等導致的財物損失	火險為受損的住宅樓宇結構提供重置費用保障
主要保障範圍	傢俬 家電 衣物 貴重物品（如珠寶）2 家傭的財物	建築結構 地板 牆壁 瓷磚 門窗

家居保險涵蓋火險嗎？

嚴格來說，家居保險和火險的保障範圍不同，一般的家居保險計劃並不會涵蓋火險的保障範圍。然而，市面上亦有部分家居保險計劃提供針對樓宇建築的延伸保障，能夠同時保障物業結構和家居財物。以蘇黎世「自在家居」保險計劃（住戶保險）為例，投保人可選購保障樓宇結構的自選保障。如受保單位蒙受意外損失、損毀或損壞，我們便會提供相關的替換或維修費用賠償。³

 

家居保險包括哪些保障範圍？10大保障範圍！

很多人以為家居保險只會保障家居財物損失，但其實它的保障範圍往往比您想像中更加多、用途更加廣闊！以下為您列出10大家居保險的常見保障事項：

家居保險保障範圍1) 漏水及爆水管

漏水是香港住宅常見問題，無論是天花漏水、外牆漏水、爆水管、還是自己單位漏水而影響到鄰居，住戶都會蒙受這些漏水意外帶來的財物損失，亦要需要自費支付相關的維修費用；萬一處理不當，更加可能會涉及巨額賠償。 而家居保險在一般情況下都可為此提供保障，賠償因漏水而造成的家居財物損失。

有關更多漏水家居保險的常見問題和索償須知，按此查閱👉【家居漏水有無得賠？】天花漏水！爆水管！家居保險包唔包？

家居保險保障範圍2) 家居意外牽涉其他人

當發生家居意外時，除了自己的單位受影響，也有可能會波及其他人。例如水管爆裂令大廈電梯故障，又或者當家居物品被吹出室外而誤傷途人。這時屋主便可能要賠償第三者的損失，甚至需要負上法律責任。而家居保險提供的第三者責任保障，就正正可以減輕受保人訴訟及賠償費用的負擔。

有關更多家居保險第三者責任受保範圍，按此查閱👉【第三者責任】窗戶脫落傷人、漏水影響鄰居，家居保險都會包？

家居保險保障範圍3) 天災及惡劣天氣

香港經常受颱風、暴雨、水浸、山泥傾瀉等天災和惡劣天氣影響，在雨季更加容易出現家居意外，例如雨水滲入大廈外牆，可能會損壞家居財物、牆身和地板；低窪地區的住戶更可能因為水浸問題而要疏散。家居保險除了保障相關的財物損失外，風雨過後的維修費用、以及需要搬遷的租金開支亦可以獲得補償。

關於更多雨季防風的措施和保險疑問，按此查閱👉【家居保險】八號風球驚爆玻璃、漏水？教您5招防風措施！

家居保險保障範圍4) 入屋盜竊

大部分家居保險都會保障因入屋盜竊所引致的家居財物損失。保單上通常會設有最高賠償額，介乎30至125萬不等。如果家中有貴重財物，便可考慮升級保障額。蘇黎世「自在家居」保險計劃更加可以讓投保人根據個人需求，來自訂合適的保障額。

家居保險保障範圍5) 裝修及工程意外

現時不少家居保險計劃都會提供基本的裝修意外保障，如果在裝修工程期間因意外而導致家居財物受損毀，相關的損失都可以獲得保障 ，但會按不同情況 設有賠償上限。但始終家居保險並非裝修保險，如想要更全面針對裝修意外的保障，都建議額外購買裝修保險。

家居保險保障範圍6) 火災導致家居財物損失

雖然火險已經涵蓋由火災所引起的意外，但它只會保障樓宇結構（如地板、牆壁、門窗）的損失和維修費用，家中的物品和財物並不屬於火險的保障範圍。如果想同時確保家中的貴重財物受保障，便建議額外購買家居保險。

家居保險保障範圍7) 租金損失

在出租物業時，業主往往最怕遇上「租霸」，對方不但會拖欠租金，甚至可能肆意破壞單位，業主可能因而要支付龐大的維修費用，得不償失。而家居保險通常設有「租金損失」附加保障項目，能夠專門保障業主，並提供租客拖欠租金時的賠償、維修費用，以及裝修期間的租金損失等。

有關更多關於業主vs住戶保險，按此查閱👉【漏水、失竊、連租客欠租也受保？全面比較業主vs住戶家居保險！】

家居保險保障範圍8) 意外停電

如果家居因意外停電而令電器故障、又或雪櫃暫停運作而令冷藏食物／飲品變壞，相關的損失都可以透過家居保險來獲得賠償。

家居保險保障範圍9) 緊急維修服務

當家居出現電力故障、門鎖故障、爆水管、漏水等突發情況的時候，部分保險公司會提供24小時緊急支援服務，涵蓋電力及水喉維修、開鎖、緊急護理轉介等服務，為住戶解決燃眉之急。

家居保險保障範圍10) 家傭財物及責任保障

如果家中有聘請家傭，家居保險同樣能夠保障家傭的個人財物因意外所引致的損失，以及因疏忽而導致他人受傷或財物損失的賠償費用。

 

家居保險會否保障空置物業?

家居保險條款大多數會註明如果受保物業連續一段時間內沒有人居住，不論是離家工作或度假，事先也要取得保險公司同意，方可繼續獲得保障。空置期上限則視乎個別保單而定，一般由30天至數個月不等。假設家居保險空置期上限是連續30天，若您外遊超過30天，及後因惡劣天氣意外導致家中財物損壞，家居保險便不會賠償相關的損失。

 

投保家居保險前要知的3個重要事項⁴

1. 損失價值賠償原則

保險公司的賠償責任一般僅限於投保人所損失財物之當時市值，若投保人的財物在損失時已貶值，則可能按照財物折舊後 的實際價值、投保財物的總值、重置相同耗損程度的代替品價值、賠償上限等因素計算賠償額。

*蘇黎世「自在家居」保險計劃並不會扣減自然損耗或拆舊值。

2. 其他附加保障

某些家居保險計劃提供附加其他保障，例如樓宇保障便能夠保障位宅樓宇因意外損毀的重建和維修費用，受保情況更加涵蓋山泥傾瀉和地陷。此外，部分家居保險計劃亦提供全球個人財物保障。如果投保人在海外公幹或旅遊期間不幸遇劫或遭偷竊，相關的財物損失便可以透過保險公司索償，適合要經常外遊或出差的人士。

3. 投保額是否足夠

若您需要為家中貴重物品購買保障，例如珠寶、貴重金屬、皮草、腕錶、古玩、藝術品及古董等，應留意家居保險的投保額是否足夠。

 

家居保險索償程序

Claim家居保險最重要的當然是有單有據。萬一不幸遇上家居意外，記得第一時間將受損的物品拍照作為記錄，並向保險公司提供相關的單據和證明文件，例如發票、維修估價單、保證書、報案記錄、收據等。此外，記得在意外發生後儘快向保險公司提交索償申請，否則逾期可能會被拒絕索償。

有關更多蘇黎世的家居保險索償程序，請參考我們的索償專頁了解更多。