【家居漏水有無得賠？】天花漏水、爆水管、家居保險包唔包？

漏水和滲水問題一直困擾着不少香港家庭，據統計，滲水投訴調查聯合辦事處（即「滲水辦」）每年接獲的漏水投訴高達三萬至四萬宗！¹事實上，香港平均物業樓齡超過30年，樓宇老化下難免會出現水管老化、外牆防水層受損等問題。加上香港氣候潮濕多雨，天花漏水、外牆漏水、爆水管等情況並不罕見。

如果您的家居受到漏水影響，令家中財物受損，家居保險究竟有無得賠呢？如果要維修喉管，甚至要重新裝修外牆和地板，家居保險又包唔包相關的費用呢？以下為您全面講解家居保險對「水損」意外的保障範圍！

水浸、漏水、爆水管！家居保險究竟包什麼？

• 家居物品及財物

無論是單位漏水、爆水管，還是颱風暴雨，一般來說，凡是由水造成的家居財物損失（「水損」）都可以透過家居保險來獲得賠償；受保的家居財物涵蓋傢俬、電器、擺設裝飾、電腦及電子設備，以及其他貴重財物等等。

• 家居裝修及維修開支

如果家中的牆身、地板、門等因水浸或漏水問題受而到損毀，又或者喉管因意外而受到破壞，家居保險都會提供相關的裝修和維修費用保障。

• 臨時居所保障

如果家中因嚴重水浸而需要全屋進行裝修，裝修期間的酒店或臨時住宿費用都可以向保險公司申請索償。保險公司會按照受影響的日數（例如裝修需時）提供相應的金額。但當然，相關的索償申請必須為合理且必要，保險公司亦會視乎家居的實際毀壞程度而決定是否作出賠償。

• 緊急家居支援服務

漏水和水浸往住伴隨著電箱故障、水管爆裂等緊急情況。當出現這些突發家居意外，部分家居保險計劃都會提供24小時家居緊急支援服務，為受保人提供電力維修、水喉匠等轉介服務；亦有部分保險公司會直接為受保人安排師傅上門。

• 第三者責任保險

水損除了會令受保人的財物造成損失，更有潛在的第三者責任風險。如果沒有購買家居保險，而漏水意外又波及到其他人的話，賠償費用有機會演變成天文數字。曾經有案例，有名業主疑似因家中爆水管而浸壞升降機，事後被管理處追討過百萬元的維修賠償費用！如果事主購買了家居保險，該筆賠償費用便能透過保險公司來支付。

想了解更多家居保險的保障範圍？按此查閱 👉 【家居保險百科】漏水、打風、裝修都包？究竟家居保險包什麼？

盤點四大常見漏水情況！家居保險點幫到你？

漏水是香港住宅常見問題，涉及的責任賠償金額可大可小，而家居保險在一般情況下都可為此提供保障。不論是苦主還是被投訴一方，亦應先確定漏水原因，再決定下一步行動。我們整合了以下四種情景供大家參考。

受保情況1：樓上或其他單位漏水

如果樓上或其他鄰居單位漏水，令自家天花或牆身滲水，記得一定要拍下受水損影響的財物和物品，請保險公司代表與樓上或其他單位的鄰居進行交涉處理。因樓上或鄰居單位漏水而導致的家居財物損失，例如傢俬、家用電器、電腦等損毀，家居保險都可能受理賠償。而在維修天花或牆壁時，必須保留維修的單據或報價單，作為日後索償的根據。

受保情況2：自己單位因爆水管、水喉故障而出現漏水問題

另外一種常見家居漏水的情況就是自家單位的水管爆裂、或水喉漏水。在一般情況下，如果爆水管是意外引起的（例如裝修期間工人意外鑿穿喉管、或鄰居在鑽牆時意外破壞喉管），相關的財物損失（包括傢俬、電器、個人物品）和維修費用都可以透過家居保險來獲得賠償。但要注意，如果漏水問題是因水管老化所致，則未必可以獲得賠償（下文將解釋更多）。

受保情況3：自家漏水影響樓下或其他單位

當自家單位的漏水問題影響到樓下或其他鄰居單位，對其他人造成財物損失、又或令大廈電梯故障，這便會涉及到家居保險內的「法律責任保障」範圍（亦即第三者責任保險）。就此，住客應先通知住屋的管理處及保險公司，由保險公司代表與鄰居進行交涉處理。一般情況下，家居保險的「個人法律責任保障」會就此提供相關賠償，為受保人承擔相關的法律責任。

受保情況4：屋企外牆漏水

每逢雨季，各種颱風、暴雨和惡劣天氣所引致的外牆漏水的問題便成為不少家庭的煩惱。如果購買了家居保險，在打風期間因雨水滲漏所造成的家居財物損失都可以獲得賠償，這包括了傢俬／電器被雨水浸壞的損失、外牆漏水後所需要的翻新及維修費用。但注意，因外牆老化而出現裂痕所致的滲水問題則未必受保。

天花板漏水點搵源頭？應該點跟進？

第一步： 觀察漏水位置和水漬形狀

漏水的位置和水漬形狀往往能反映漏水的原因和源頭。因此如果天花板漏水，第一步就是要觀察漏水出現的位置，以初步判斷漏水源頭來自哪裏。以下是3種最為常見的漏水原因和特徵：

1. 上層單位地台排水管破損

• 滲水位置出現在廚房、廁所或浴室下面
• 滲水間歇性出現
• 滲水水漬呈圓形、顏色為深黃色或啡色
• 滲水地方發霉或有異味

2. 上層單位地台防水設施損毀

• 滲水位置出現在浴室下面、排水明渠或淋浴間下面
• 滲水範圍相對較大和均勻，或貼近牆身和邊角

3. 地台內的供水喉管滲漏

• 滲水處持續有滴水情況
• 滲水處出現晶狀沉澱物（即滲水可能有鹽分）

雖然絕大多數的天花板漏水原因是由樓上單位所引致的，但如果您的天花板漏水情況並沒有以上任何特徵、又或師傅已檢查證明樓上單位沒有漏水問題，那麼您的天花板漏水便很有可能是外牆滲漏所引致的。

第二步：與漏水單位商量處理方法

在初步檢測漏水源頭後，您可以與漏水單位的鄰居商量處理方法，並向其描述天花板漏水的情況。然後再徵求對方同意讓您或持牌水喉匠作出進一步調查。如果確認漏水源頭來自樓上單位，您應該與鄰居共同負責維修和聘用師傅的費用。

第三步：如鄰居不願合作，尋求滲水辦協助

如果樓上單位不願意合作、或為天花漏水承擔維修費用，這時您便可以尋求滲水辦的協助。在接獲設訴後，滲水辦會派專人到漏水單位進行測試。如果證實漏水源頭來自鄰居單位，滲水辦便會向漏水單位發出「妨擾事故通知」，規定其必須在指定日期內進行維修，否則會正式作出檢控和罰款。

第四步：如求助無門，考慮民事訴訟

如果不幸遇到極端的情況，漏水單位如何都不願意合作配合調查、或滲水辦找不到漏水源頭而決定停止介入，這時您便可以考慮訴諸法律途徑進行民事索償。您可以聘用私人公司或公證行調查天花板漏水的源頭，取得由專家撰寫的書面報告後，再入稟法庭，交由法官判決法律負任和賠償。

但要注意，家居保險一般只會保障因漏水問題而引致的家居財物損失。如果天花板要維修，則屬於火險的保障範圍。此外，如果有不確定的地方，在發現天花板漏水後便應該要通知保險公司，他們會提供詳細的指引。

並非所有漏水都有得賠！留意保單不保事項！

外牆失修、喉管老化

如果漏水或爆水管的原因是喉管老化、保養不善，或大廈外牆日失修而令防水層受損所致，保險公司一般都會將其歸類成「自然損耗」，是屬於保單上不保事項之一！換言之，如果您家中的漏水意外是因為大廈老化所導致，那麼相關的水損損失一般不會受到保障（或只提供部分賠償費用），維修費用也要自行負責。

個人疏忽

如果單位水浸或漏水的原因是個人疏忽所導致，例如忘記關水喉，或打風暴雨時忘記關窗等，這些疏忽所引致的損失都是家居保險常見的不保事項。

單位無人居住

如果受保單位丟空一段時間無人居住，期間若有損失，保險公司都有機會拒絕相關的賠償申請。因為家居保險通常會有規定，當單位連續30天無人居住，相關的水浸和漏水損失都不會受到保障。

保費並非越平越好，記得留意保單墊底費！

另外亦要注意一點，就是保單上通常都會為水損項目設立自付額（即「墊底費」）。當受保人在索償損失時，亦需要承擔部分的金額。舉例，如果受保人可以申請10,000港元的賠償費用，而保單上注明墊底費為2,000港元，這時受保人便需要先向保險公司支付2,000港元，才可以獲得由保險公司提供的8,000港元。

一般來說，保單的保費越低，墊底費就會越高，出現意外時投保人需要承擔的金額亦會越大。因此，家居保險並不是越便宜越好，投保前記得亦要留意保障額是否適合自己。