【住戶vs業主家居保險比較】業主租客都要買？租客欠租有得保？

如果想好好保護家中的貴重財物和家俱，便應該要講買一份家居保險。但原來家居保險都有分不同的種類和用途！當遇上租霸、租客欠租的情況，業主可以透過業主保險獲得賠償嗎？作為租客又是否需要購買家居保險？本文與您比較業主保險和住戶保險的保障範圍，助您選擇最適合自己的計劃！

自住定放租？不同家居保險可保不同意外！

家居保險一般可分為業主保險和住戶保險兩大類，分別能夠保障住戶（包括自住業主和租客）和放租業主會遇到的損失。因此，在購買家居保險前，您必需分清楚您的物業是屬於自住還是放租用途？又有哪些潛在風險和意外需要面對？以下為您整合一些例子作參考：

自住物業：家居財物損失、第三者意外

無論是租客還是自住業主，任何住戶都同樣會遇到各種的家居意外的機會；例如颱風暴雨損毀家中物品、漏水及爆水管浸壞電器及家俬、貴重財物被偷竊等等。住戶除了需要承受相關的財物損失外，甚至要自掏腰包來應付林林總總的維修和裝修費用。

更重要的是，萬一家居發生意外而牽涉到第三者和大廈本身（例如當鋁窗墜落擊中途人、水管爆裂令大廈升降機故障、滲水問題影響樓下住戶的時候），該單位的業主更加需要負擔昂貴的賠償費用。而家居保險便正正能提供第三者責任保險，當家居意外造成他人受傷或財物損失的時候，受保人都可以減輕相關的訴訟及賠償費用。

出租物業：租客欠租、「租霸」破壞單位

如果您將物業出租，相信最令人感到崩潰的莫過於不小心將單位出租了給「租霸」。若租客經常拖欠租金，甚至將單位肆意破壞，令房間衛生、地板結構、牆身受到損毀，業主除了無法按時收租外，甚至有可能需要花費大量金錢來重新清理和維修。此外，要解決「租霸」問題，業主一般只能透過法律程序處理，並向土地審裁處申請收樓，整個過程動輒要花3至4個月的時間，期間單位亦無法租出。而一些業主家居保險便能提供租金保障，避免業主損失租金同時要承擔各種額外開支。

業主保險vs住戶保險保障範圍比較

業主保險和住戶保險最大的分別，就是業主保險一般會將「租金損失」列入保障項目，專門保障業主在放租單位時因租客問題而造成的損失。而坊間亦多數會稱呼這種含租金保障成份的家居保險為「業主保險」，以資識別。這些「租金損失」的受保項目包括租客欠交租金¹、物業因意外損毀而不能居住所導致之租金收入損失，以及任何因租客退租時遺留下的家居物品損壞，保險公司都會補償租金損失和提供相關的裝修／維修費用。

但除此之外，業主保險和住戶保險都屬於家居保險的一種，兩者均會涵蓋基本的家居財物和第三者責任保險，一旦家居及財物受到災害（如風暴、颱風）、火災、水浸、爆炸，或人為疏忽因素而損毀，業主或住戶都可以向保險公司索償相關的費用。因此，如果業主把物業用作自住，亦可以考慮購買一般住戶家居保險來保護個人財產。

所以，究竟哪種家居保險計劃最適合您？

如果您是自住業主／租客

• 建議買：住戶家居保險（附第三者責任保險）

一般來說，無論是業主還是租客，凡要有自住的需要，都應該購買附有第三者責任保障的家居保險。投保人除了能享受基本的個人財物保障外，當意外造成他人財物損失、受傷，甚至死亡時，第三者責任保險便能發揮極度重要的作用。因為涉及第三者的賠償費用往往涉及天文數字的款額，一般人難以負擔；而住戶更加可能需要背負意外所引致的法律責任。一旦購買了家居保險，除了能減輕財政壓力，保險公司在意外後亦會幫忙交涉，投保人無需親自出面，可以免去不必要的煩惱和尷尬。

如果您是租客，租客亦應購買合適自己的住戶家居保險計劃。因為一般的業主保險並不會保障租客的個人安全和財物損失，如要保障屬於自己的利益，可購買一份包含個人財物保障的家居保險計劃，以確保珍貴物品能得到適切的保護。

如果您是放租業主

• 建議買：業主家居保險（附第三者責任保險及租金保障）

如前文提及，萬一不幸遇上「租霸」，業主不但要面對拖欠租金的問題，甚至有機會要自費填補各種維修費用。要降低「租霸」欠租和破壞單位的風險，業主可以考慮購買一份設有租金保障的業主保險。業主保險除了能提供基本的家居財物和第三者責任保障外，亦會包含單位因「租霸」問題所引起的維修及裝修費用，以及維修期間因無法出租物業所造成的租金損失。