工人姐姐病要睇醫生？外傭保險包啲咩醫療開支？
家居2024年2月7日
從洗衫打掃、煮飯洗碗，到接送小朋友放學和照顧老人家，工人姐姐在許多香港家庭之中都扮演着極為重要的角色。當外傭生病，僱主應該如何處理？相關醫療費用應該由誰負責？應該去公立醫院還是私家醫院睇醫生？今個專題就為大家整理關於外傭保險醫療保障的常見問題及注意事項。
僱主必須支付工人姐姐的睇醫生費用
勞工處《標準僱傭合約》中訂明，無論是因工受傷，還是普通的感冒發燒，只要工人姐姐在香港的受僱期內患病或受傷，僱主都有責任為他們提供免費的醫療費用，包括支付診症、住院、睇牙醫等開支。只有外傭在基於個人原因下離港（例如回鄉探親），這段期間所發生的傷病才不需要由僱主負責。
但值得一提的是，勞工保險只會保障外傭因工作而受傷的醫療開支、因工受傷而永久失去工作能力的賠償，以及致命個案的補償金額和殯殮費用。至於其他病症（例如感冒、發燒）而需要睇醫生的費用、又或者外傭在港休假期間發生的意外，勞工保險一般都不會涵蓋，需要由僱主自費。因此，如果要更全面的保障，便最好額外買多一份綜合外傭保險（外傭保險）。
外傭保險包哪些醫療開支？
一般來說，外傭保險都會提供以下基本的醫療保障項目：
| 受保開支 | 定義及例子 |
|---|---|
| 門診 | 在診所或醫院求醫的診金和藥費，一般涵蓋普通傷風、發燒、感冒、腸胃炎、扭傷或擦傷等。 |
| 中醫及物理治療 | 使用合法註冊中醫或物理治療服務的開支，包括診金、中藥費、跌打、針灸、推拿及拔罐等。 |
| 住院 | 在醫院住院期間所衍生的各種醫療費用，包括住院費、醫生費、手術費。 |
| 日間手術 | 一天內可完成的低風險手術，例如內窺鏡檢查（如照胃鏡）、耳鼻喉科手術、骨科手術、痔瘡手術。 |
| 牙科 | 緊急情況下的必要口腔治療，包括脫牙、補牙、膿瘡治療、X光檢查1。 |
如果僱主已為工人姐姐購買外傭保險，睇醫生時的開支都可以透過保險公司以實報實銷的形式獲得賠償。記得要保留醫生診斷記錄、由醫院或診所發出的收據，或相關的證明文件作為索償用途。 但要注意，保險公司一般都會設立不同的賠償機制和最高賠償額，而不同計劃級別的保障項目和賠償限額亦有差異，投保前記得要留意保單內容是否適合自己。
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工人姐姐應該去公立還是私家醫院睇醫生？
當外傭來港工作，法例已經會要求他們必須要申請香港身份證。當有了香港身份證，工人姐姐便能夠享受與本地香港居民同等的公共醫療福利，以「符合資格人士」的價錢去政府門診睇醫生。一般急症室服務的收費為180元、專科門診的首次診症費用則為135元（其後每次診症80元）。有關更多公立醫院收費，請參考醫院管理局網頁。
但公立醫院的等候期往往比私家醫院長得多，如果只是一般的發燒感冒，僱主可以考慮直接讓工人去私家醫院或診所睇醫生，以縮短輪候時間。很多僱主擔心睇私家醫生的開支會過於高昂，但其實如果購買了外傭保險，部分的醫療開支便會由保險公司承擔 。以蘇黎世「傭易保」家傭保障計劃為例，受保人每次睇普通科及專科醫生可獲最高200元的保障。如果以私家醫院平均350元的一般門診費用來計算，在扣除外傭保險的賠償金額後，僱主其實只需要補貼百多元便足夠。
外傭保險可以賠幾多？私家醫院項目最高保障額
| 醫療項目 | 蘇黎世「傭易保」計劃最高保障額 |
|---|---|
| 普通科醫生 | 每次200港元 |
| 專科醫生或脊醫 | 每次200港元 |
| 物理治療師、中醫、跌打 | 每次100港元；每保單年度500港元 |
| 標準病房住院（每天） | 每保單年度80,000港元 |
| 緊急牙醫服務 | 每保單年度2,000港元 |
| 附加保障 | |
| 心臟病及癌症治療 | 標準計劃：每保單年度50,000港元
特級計劃：每保單年度100,000港元 |
外傭不幸患上嚴重疾病，外傭保險包治療危疾的費用嗎?
治療危疾的費用可大可小。雖然外傭保險的基本計劃並不包含危疾保障，但大部分保險公司都會讓投保人自選「癌症及心臟病」的附加保障，其中涵蓋了危疾的診斷、手術治療費（包括癌症化療和放射治療）、藥物，以及住院和門診相關的費用。
事實上，不少工人姐姐已為僱主家庭服務了一段長時間，早已成為家庭的一份子。因此很多僱主都在購買家傭保險時增加危疾保障項目，一來可以確保他們獲得適當的治療，二來亦可以為僱主減輕醫療開支。但有時候，如果外傭只為新僱主服務一段短時間，卻被診斷出有危疾，作為僱主不想承擔高昂的醫病費用，又應該怎麼辦呢？
我實在不願意支付治療危疾費用，我可以怎樣做？
如果僱主不想為外傭支付危疾的醫療費用，可以嘗試先和外傭溝通，甚至可以津貼一點醫療費用，勸籲她主動辭職並回鄉醫病。如果外傭堅決要留在就醫，僱主亦只能根據勞工法例安排外傭放病假（外傭病假計算方法請見下文）。當外傭的有薪病假用盡，便可放無薪病假。
由於治療危疾的費用往往極為高昂，如要避免這種情況發生，僱主在聘用外僱前記得要安排他們做詳細的身體檢查。如果外傭已為您的家庭服務一段時間，那麼您便可以考慮在外傭保險的基礎上額外添加心臟病及癌症的附加保障。一方面確保她能獲得適切治療，另一方面自己亦無需獨自承受龐大的醫療開支。
外傭病假計算方法
與大部分上班族一樣，工人姐姐同樣享有放有薪病假的權利。當外傭申請有薪病假時，僱主可要求外傭提供醫生紙作證明。外傭病假的計算方法亦十分簡單：根據香港法例第57章《僱傭條例》，外傭「在最初受僱的12個月內每服務滿1個月，便可累積2天有薪病假；之後每服務滿1個月可累積4天。有薪病假可在整個受僱期間持續累積，但在任何時間不得超過120天。」
舉例，Maria已為她的香港僱主工作滿18個月。假設Maria之前沒有放過任何病假，那麼她便一共累積了48天的有薪病假。即：
12個月 x 2天（首12個月合約）＋6個月 x 4天 （之後每個月）
= 24 + 24天
= 48天
而在病假期間，工人姐姐的工資相等於每日工資的五分之四，僱主有責任如常在發薪日支付。如無合理辯解下僱主拖欠工資即屬違法，最高可被罰款五萬港元。
常見問題：
如果在逼不得已下要提前解僱工人姐姐，僱主必須要有正當的解僱理由（例如陷入經濟困難、外傭難以相處、外傭有嚴重不當行為、僱傭之間嚴重缺乏信任等），並準備一式三份的解僱信，分別交給外傭和入境處，自己再保留一份。之後，僱主需要填妥《終止僱傭合約通知書》，並在合約終止日期的7日內以網上或郵寄形式通知入境處。最後為外傭支付所有未結算的費用，再購買回鄉機票，便可完成終止合約的程序。
但必須留意，僱主在解僱外傭時必須給予一個月通知。如要即時解僱，便需支付一個月薪金作為代通知金。
備註：
1. 非必要的牙醫服務通常不受保，例如例行牙科檢查、牙齒美容（如洗牙、除牙垢、牙齒矯正、鑲假牙）等。
「傭易保」家傭保障計劃由蘇黎世保險有限公司（於瑞士註冊成立之有限公司）承保。以上資料只供參考之用，並不構成保險合約的一部分。有關此項保障計劃的內容細則及不承保事項將詳細列於保單之內，如有任何差異，均以保單內之條款細則為準。 蘇黎世保險有限公司對所有事項保留最終批核及決定權。