【工人姐姐保險】外傭保險一定要買？請工人有咩流程同開支？
家居文章2023年12月27日
香港有約34萬名外籍家庭傭工1，平均每7個家庭就有1個聘請外傭。事實上，香港人生活忙碌，工人姐姐能夠為我們打理家頭細務，在日常生活中扮演着極為重要的角色。如果您打算聘請工人，究竟有甚麼地方需要注意呢？一定要為他們購買保險嗎？勞工保險和外傭保險有何分別？請工人時又有甚麼流程和開支呢？以下為您逐一講解！
聘請工人姐姐有咩條件？
根據入境事務處規定，所有聘請外傭的香港家庭均需提供入息證明，且入息不能低於15,000港元，以證明自己有足夠的經濟能力支付為期2年的僱傭合約期限。此外，僱主必須是香港居民才可以聘請工人；香港居民並不等同香港永久性居民，換言之只需要在香港持有工作或受撫養簽證，便符合條件。
外傭保險一定要買？
請工人姐姐後您便成為了僱主。根據香港《僱員補償條例》，所有僱主都必須要為僱員購買勞工保險，以應付各種因工受傷的醫療開支、殯殮費，以及永久或暫時喪失工作能力的補償2。如果沒有為家傭購買勞工保險即屬違法，最高可被罰款10萬港元及監禁兩年。
淨係買勞工保險未必夠？
您可能會問，既然已經為外傭購買了勞工保險，那為什麼還要購買外傭保險？
其實，勞工處同樣規定，如果外傭在受僱期間受傷或生病（包括非工傷引致的），僱主都必須為他們支付相關的醫療開支，包括診症費用、急診費用、牙科治療、住院費用等等。
可是，勞工保險卻不會保障任何由非工傷引致的醫療費用。如果工人姐姐生病要看醫生、甚至需要入院做手術，僱主都需要自掏腰包支付所有的醫療開支！此外，勞工保險更加沒有第三者責任保障。如果家傭不小心引發涉及他人的意外，僱主便需要獨自承擔相關的賠償費用和法律責任。
即使是因工受傷的受保開支，勞工保險所能夠提供的保障範圍和保障額也往往不足以應付。舉例，如果工人姐姐因工作意外受傷，需要入院接受治療。法例規定僱主必須購買的勞工保險只會提供最高300元的「每日住院治療」；但賠償金額亦只是杯水車薪，未必能幫補其他雜項。
換句話說，勞工保險只能滿足法例的最低要求。如果要盡量減輕意外發生後所招致的損失，便應該購買一份外傭保險，以保障自己和家傭。
外傭保險主要保障範圍
1. 住院及手術
無論家傭的傷病原因是否由工作引致的，外傭保險都可以為僱主提供住院費、手術費及其他醫療雜項的補償。保險公司通常會按年度訂立賠償金額上限，並以實報實銷的形式支付相關費用。
但要注意一點，外傭保險的醫療保障一般並不包括嚴重危疾（如心臟病、癌症、中風）的治療費用。如想要更全面的保障，不妨考慮在外傭保險上額外加購危疾保障。
2. 醫療及個人意外保障
除了住院醫療費用外，如果工人姐姐需要看門診急症、中醫、跌打治療，甚至是牙科急症，外傭保險都可以提供相關的保障。保單上一般會列明每年的門診費用金額及使用門診次數的上限。
要留意，外傭保險的牙科保障通常只包括口腔手術、照X光、拔牙、膿腫治療、補牙等服務。例行口腔檢查、洗牙、磨牙等費用一般不會受保。
3. 第三者意外保障
一般的勞工保險不會提供第三者責任保障。如果工人姐姐意外導致第三者身體受傷或財物損失，例如在遛狗時牽繩意外鬆脫，而令狗狗咬傷途人，相關的賠償費用和法律責任都不屬於勞保的保障範圍。而外傭保險便能為此提供第三者保障。
4. 忠誠保障
有些僱主擔心工人姐姐會在家偷竊，而外傭保險的「忠誠保障」便正正能保障外傭因欺詐或不誠實行為而令僱主蒙受的經濟損失，這些行為包括：
- 現金、銀包、手錶及其他貴重財物被盜竊
- 外傭因「不誠實」行為被終止合約，而需要更換門鎖或閘門
- 在未經許可下使用由僱主付費的長途電話
5. 補聘外傭及送返原居地費用
有些僱主在支付完一大筆中介費和機票錢後，新聘任的工人姐姐卻突然要提早完約，作為僱主不但會白白損失各種中介費用，更需要額外自費聘請新的工人。外傭保險一般都會保障新聘家傭在首三個月內辭職所衍生的補聘費用。如果外傭因為健康理由而需要提早完約，送返原居地的機票開支亦可透過外傭保險取得賠償。
自己請工人vs經僱傭中心請工人
傳統上，請工人姐姐時一般都會經僱傭中心。但隨着中介費越來越貴，網上請工人平台又愈趨盛行，因此不少港人都開始唔經agent直接在網上請工人，一來可以有更多選擇，二來可以節省一大筆開支。以下為您比較經僱傭中心和自己請工人的分別：
| 經僱傭中心 | 自己請工人 | |
| 費用 | 較高，中介費用平均可高達7,000至13,000港元。 | 較低，只需要付700至1,300港元；費用包括驗身費用、OWWA 會員費（菲傭）、驗證費用、合約公證費、簽證費用。 |
| 方便程度 | 僱傭中心會代辦簽證、文書工作、購買機票及保險；亦會從中調解糾紛。 | 需自行辦理簽證和購買保險，相關的聘僱文書工作亦要自己處理。如果出現糾紛，僱主亦需要自己與外傭協調。 |
| 面試時間 | 由僱傭中心安排，一般只有5至10分鐘時間，且會受營業時間所限。 | 可自行決定面試時間，僱主可以問更深入的問題，以更充分了解家傭背景。 |
| 外傭選擇 | 較少，一般只限於該僱傭中心提供的僱傭可以選擇。 | 較多，網上有眾多外傭配對平台和請工人App可供使用。 |
請工人有咩流程和注意事項？
經僱傭中心請工人
經僱傭中心請工人的流程一般比較簡單，僱傭中心會提供一條龍的聘請手續服務，流程如下：
第1步：甄選外傭
僱傭中心會根據僱主的需求和家庭背景，甄選出合適的外傭人選，再安排與僱主進行面試。
第2步：代辦簽證審批
當挑選完合適的外傭後，僱傭中心會協助處理外傭出境的所需手續和文件，包括購買勞工保險、安排驗身、購買機票等。
第3步：辦理外傭抵港程序
當外傭抵港後，僱傭中心會安排接機，協助外傭去入境處辦理簽證、前往所屬領事館報到，以及進行合約驗證。
第4步：跟進服務
僱傭中心會定期與僱主聯絡，跟進外傭的工作情況。如果僱主對外傭工作表現有不滿，亦可以在這時提出，僱傭中心會從中調解。
自己請工人
雖然唔經agent請工人能節省不少中介費用，但僱主需要兼顧事項比較多，以下為您整理相關流程：
第1步：在網上尋找外傭
僱主可以在社交平台和請工人App上尋找本地完約外傭，並自行安排與外傭進行網上面試。
第2步：辦理工作簽證
前往入境處領取一式四份的新標準僱傭合約正本（ID407參考樣本），再辦理工作簽證，並等候審批（一般需時4至6星期）。此外，僱主亦要準備以下文件：
- 外傭填寫的外傭簽證申請表（ID998A）
- 僱主填寫的聘請外傭申請表（ID998B）
- 由前僱主發出的外傭離職信（如適用），信上須列明外傭合約到期日
- 外傭的旅遊證件影印本
- 僱主及外傭的身份證影印本
- 資產或入息證明影印本
*如果僱主擔心填錯或填漏表格，可先行在網上預約交表格。入境處將會有專人檢查文件是否符合要求，並即場提供協助。
第3步：領取簽證
當完成審批後，僱主將會收到由入境處寄出的預約通知書（ID522）。僱主這時便可以與工人姐姐一同到入境處核實身份，並領取簽證（需繳交230港元費用）。更多有關申請簽證手續步驟，請參考入境事務處網站。
第4步：到領事館辦理僱傭合約公證
下一步，就是前往外傭所屬的駐港領事館辦理公證僱傭合約手續，並提供所需的證明文件。但需注意，聘請印傭和菲傭的所需文件不盡相同，事前記得向所屬領事館了解所需文件。當完成公證後（一般需時一星期），便完成整個聘請程序。
第5步：購買外傭保險
在完成申請程序後，記得要為家傭購買一份保險（勞工保險或外傭保險）。僱主可以直接向保險公司投保，或透過保險中介人代為處理。
