【一文解釋萬用壽險】有甚麼好處？誰應該選擇萬用壽險？
人壽文章2024年11月19日
萬用壽險是甚麼？
在瞬息萬變的經濟環境中，許多人不僅需要基本的壽險保障，還希望通過保險產品實現財富增值。結合壽險保障和儲蓄投資功能的萬用壽險（Universal Life Insurance）正好滿足這些需求。簡單來說，您繳付的保費不僅用於購買保險保障，還有一部分用來投資，讓財富有機會增值。本文將詳細介紹萬用壽險的基本概念和好處，即使您從未接觸過萬用壽險，也能輕鬆了解是否適合自己。
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萬用壽險的好處
財富積累
萬用壽險的保單持有人會按照派息率收到派息，令保單價值隨著時間推移增長。例如，年輕的專業人士可透過萬用壽險積累資金，以應對未來買樓或子女教育費用。
財富傳承
有些萬用壽險提供高額的身故賠償，可以靈活選擇保障額。這筆賠償可以幫助受益人維持生活水平或作為遺產傳承。 某些保單更允許您在生前更改受保人，增強財富傳承的靈活性。您亦可選擇定期分期支付賠償予受益人——好比您設置了一個基金，每月給家人發放生活費，確保他們有穩定的收入。
終身承保
只要保單持續有效，萬用壽險就能提供終身的人壽保障，不受健康狀況變化影響，讓資產有更大增值空間。而一般定期壽險僅在有限期間內提供保障。
保費繳費靈活
有些萬用壽險可根據個人財務狀況調整保費，靈活應對人生不同階段的財務需求。 以蘇黎世在2023年推出的瑞駿萬用壽險計劃（「瑞駿」）為例，保單持有人在第三個保單年度後，可根據自己的財務狀況調整保費支付額度或在有需要時行使「保費假期」——即在保單價值足夠支付保單費用的情況下，可暫停繳付保費，而保單仍然生效。
以 Josie 這位年輕專業人士投保為例：
- 第一年：剛開始工作，每月收入不高但穩定，有能力定期繳付保費。
- 第三年：因工作調整，她決定根據當前的財務狀況，將每月的保費調整至最低限額，以應付生活開支。
- 第五年：決定出國深造一年，所以暫時沒有收入，但因保單價值足夠，她可行使「保費假期」，暫停繳付保費，而保單仍然生效。
萬用壽險適合什麼人？
近年來，像美國這樣的成熟保險市場，萬用壽險扮演著越來越重要的角色 ，使其成為許多人的首選。
萬用壽險的設計就是為了滿足現代人的多樣需求，無論是年輕人積累財富，還是中年人進行財務規劃，均可提供解決方案。以下三類人士特別適合：
高淨值人士
萬用壽險是理想的財富傳承工具，適合有意為下一代規劃財富傳承的高淨值人士或家族企業擁有者。這類保險提供高額賠償，令家人在您過世後仍能維持生活水平或作為遺產傳承。 某些萬用壽險保單還允許更改受保人，加強財富傳承的靈活性。例如，您可根據家庭情況的變化，將受保人由配偶更改為子女，以確保財富能夠傳承給您希望的人。
追求靈活理財的人士
萬用壽險的繳付保費靈活性特別適合收入不穩定的人士，如自由工作者和企業家等。只要保單價值足以支付各項費用，就可根據個人財務狀況調整保費。
需要終身保障同時追求投資與保障平衡的人士
萬用壽險通常提供終身保障，適合希望獲得長期人壽保障並建立穩健被動收入的人士。有些計劃可根據風險偏好調整保障額，以配合個人風險承受能力的變化。例如，年輕時您可選擇高風險高回報的投資，而隨著年齡增長，您可轉向低風險的投資，以確保您的資金更加穩定，同時保留了最初的人壽保障，實現風險和回報的平衡。
萬用壽險如何令您的財富增值？
萬用壽險如何派息？
萬用壽險的財富增值主要是通過派息。保險公司根據保單價值和投資表現決定派息率。一般來說，保險公司會在每個保單周年計算，並透過每月／每年存入保單戶口中派息，讓財富持續增長。
派息率會每年調整嗎？
派息率並非固定，保險公司會定期檢討和調整派息率，以反映市場狀況和保單投資表現。這種靈活性讓保險公司能在市況好轉時提高派息率，讓您分享更多投資收益；同時在市場低迷時適當調整，以維持保單價值。根據香港保險業監管局的指引規定，保險公司必須披露萬用壽險的過往派息率資料，讓您在投保前參考。
萬用壽險計劃的主要特點是什麼？
以蘇黎世的瑞駿為例，它提供最高和最低派息率及長期客戶紅利，助客戶抓緊長遠的財富增值潛力，同時可減少市場波動的影響。而且保單年期長達150 年，允許無限次更換受保人及保單分拆選項，讓您的摯愛繼承財富。
萬用壽險如何派息？
萬用壽險的財富增值主要是通過派息。保險公司根據保單價值和投資表現決定派息率。一般來說，保險公司會在每個保單周年計算，並透過每月／每年存入保單戶口中派息，讓財富持續增長。
1. 派息
- 最低派息率：最低派息率是保險公司承諾的最低派息率。在市場表現不佳的情況下，為您的資金提供安全網。如瑞駿提供每年0%的最低派息率，確保您的財富免受市場下行影響。
- 最高派息率：最高派息率取決於保險公司的投資表現和市場條件，當市場表現良好時，非保證派息率或會較高，讓您的資金增長更快。例如目前瑞駿的最高派息率可達每年11.7%。
2. 長期客戶紅利：許多萬用壽險產品會為長期持有保單的客戶提供額外獎勵，即長期客戶紅利。以瑞駿為例，當客戶購買了 5 年保費繳付年期之保單，在第10個保單周年日及其後每5年，將享有2%的長期客戶紅利，以鼓勵客戶長期持有保單。
3. 費用及收費：瑞駿的費用結構相對透明，保單行政費用將會每月從戶口價值中扣除，而管理年費會從第6個保單年度開始按每年1.2%的比例收取。這讓客戶能清楚了解其費用支出。
比較萬用壽險與終身壽險
我們現從以下三方面了解萬用壽險與終身壽險的分別：
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比較項目 |
萬用壽險 | 終身壽險 |
| 保費靈活性 | 可調整保費和保費假期，靈活性高。 | 保費通常固定。 |
| 賠償方式 | 透過透明的派息率機制，提供高潛在增長機遇。 | 通常由保險公司按照固定利率增長。 |
| 保單價值積累 | 可分為定期危疾保險和終身危疾保險兩種，在達到指定的賠償次數後，保單便會終止 | 主要針對與住院、手術和康復有關的醫療費用 |
| 靈活資金提取 | 部分萬用壽險允許提取部分保單價值，應對多變需求。 | 現金價值提取較少，限制多。 |
萬用壽險的投資策略是什麽？
萬用壽險的投資類別通常包括多種金融工具，如政府債券、公司債券、股票和股票基金等，具體取決於保險公司的投資策略和產品設計。 以瑞駿為例，其投資策略包括有效的風險管理，主要投資於美國及亞太區市場，如標準普爾500指數認購期權，類似於指數型萬用壽險（Indexed Universal Life）。標普500指數涵蓋美國500家大型上市公司，根據 S&P Global 官網，這些公司佔美股市值約80%，包括科技、金融、醫療保健和消費品等行業。因此，它被廣泛用作衡量美國股市表現的重要指標，也被視為評估投資組合的參考點。
瑞駿的投資目標是提供股票市場的上行回報潛力，同時限制傳統股票投資的下行風險。這相當於投資於整個美國經濟，而非單一公司，讓您在不確定的市場環境中也能捕捉投資機會。對於不熟悉投資市場的客戶，瑞駿提供了一個簡單參與市場增長的方式，由專業投資團隊為您管理資金。
常見問題
榮獲彭博頒發壽險產品大獎，
瑞駿萬用壽險計劃實至名歸！
憑藉創新的壽險產品和靈活的財富管理理念，蘇黎世連續三年榮獲
《彭博商業周刊/中文版》金融機構大獎「人壽及財富管理卓越大獎」。
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