如何建立穩健的被動收入來源？
儲蓄及投資文章2023年11月17日
根據聯合國資料顯示，全球人口已於2022年超過80億。人口僅於11年零半個月就從70億增加至80億，長壽化趨勢勢不可擋。據預測，人類的平均預期壽命將從2019年的72.8歲提高至2050 年的77.2歲。為維持更長時間的退休生活質素，您有提前做好理財規劃嗎？
當面對經濟衰退及現金流緊張時，投資者應如何在熊市進行更穩健的資産管理？
經濟下行期，資産流動性為王
建投資者可將投資分配到更靈活的理財産品，提早做好財務安排，例如透過派息基金自製現金流或退休金，讓您在不同經濟周期有更多選擇。而結合了投資及人壽保障的投資相連壽險（「投連險」）早已成為市場焦點。
創造現金流，自製退休金
市面上部分投連險可提供派息基金的投資選擇，每月定期派息（該類投資選項一般與相關或參考基金的定期派息基金單位類別掛鈎），有助投資者爭取潛在資本增值同時，利用本金自製現金流或退休金。
投連險適合不同人士，例如：
1. 已擁有一筆退休金、儲蓄金或強積金的退休人士
對很多已退休但又缺少被動收入來源的人士來說，定期派息可滿足退休後的部分生活開支。
2. 擁有一筆閑置現金作投資的客戶
他們能接受市場的價格波動，讓資金在中至長期投資中增長。
3. 以長綫投資為目標的客戶
投連險比單一資産類別投資領域更廣，可透過中長綫投資分散風險。
4. 希望透過投資方式達到理財目標，並同時獲得人壽保險保障的客戶
投連險産品具有人壽保險保障功能，可同時作資産投資及財富傳承。
投連險以派息基金作為投資選項的優勢
除了適合不同人士，投連險産品及其派息基金選擇還有以下優勢：
- 現金股息可作穩定的收入來源之一，支持退休後的開支；
- 部分産品提供迎新紅利或長期客戶紅利，以增加長綫投資收益；
- 有保本的身故賠償選項，受益人可領取相等於已繳保費减去任何已支付的現金股息及／或提取款項的保險金額；
- 在總投保金額不超過特定金額的情況下，不需提供任何體檢報告。
派息基金選項及互惠基金選項的特點：
- 以港幣派發的現金股息可選擇直接透過自動轉帳方式，支付至港幣銀行戶口（除港幣外，以外幣派發的現金股息，有可能在派發時受匯率波動影響）；
- 收取現金股息，無任何手續費；
- 在市況不穩定時，收取現金股息可增加固定收入，平衡已投資資金的市場風險，但現金股息分派不應視為保證，而現金股息派發後會降低保單戶口價值，從而减少身故賠償。
相關風險
功能多樣，那選擇投連險產品下的派息基金有什麼需要注意的風險呢？
- 作為投資類型的一種，派息基金存在風險。每月定期派息的投資選項並不保證一定派息或每月派息，包括派息次數與金額；
- 相關基金的每單位資産淨值會在其基金派發現金股息後隨即下跌，從而影響該投資選項的價格。因此，投連險的保單戶口價值亦會隨之下跌，並减少付予受益人的身故賠償金額。
在市況持續不明下，若您的投資組合回報不理想或需提前規劃退休策略，而又正尋求配置一個投資性及保障性兼備的産品，不妨考慮投連險派息基金，可以分散投資，自製退休金，助您靈活建立現金流。
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