八號風球、黑雨、水浸驚整壞車？汽車保險有無得賠？分享5招保護汽車！

香港地少車多，私家泊車位長期處於「一位難求」的狀態。對於習慣以車代步的人來說，在八號風球、黑雨期間要找到合適的地方泊車避雨，絕對不是易事。那麼，打風塌樹、暴雨水浸所引致的汽車損毀可不可以透過汽車保險索償呢？為什麼明明買了汽車保險但獲不到賠償？本文為您整合各種關於打風駕駛的有用資訊，兼與您分享5招保護愛車！

打風、水浸壞車可以賠，但您買對了汽車保險嗎？

香港法例規定，但凡在道路上行車便必須要購買一款合符法律規定的汽車保險。因此不少車主以為自己早已「買了保險」，所以即使汽車在打風期間受到損毀，應該可以獲得賠償。但其實一般的第三者責任保險不等同汽車全保，即使有意外都未必有得賠！究竟兩者有什麼分別？

什麼是汽車第三者責任保險？

汽車「第三者責任保險」（亦稱「三保」），主要用作保障任何受保車主因交通意外而導致的第三者財物損失、身體受傷或死亡的法律責任。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條，所有在道路上行車的駕駛者必須購買三保，否則最高會被罰款港幣10,000元及監禁12個月。

但顧名思義，第三者責任保險只會保障第三者（例如途人、同車乘客），卻不會保障駕駛者本人的人身意外和財物損失。也就是說，如果車主只購買了三保，當打風而令汽車受損壞時，汽車損毀所需要的維修費用，以及住院及醫療相關的費用均無法獲得賠償！

什麼是綜合汽車保險？

而這些「天災或惡劣天氣」（例如八號風球、黑色暴雨）所保障的壞車原因和開支包括：

• 因水浸或雨水入侵而出現故障
• 遭重物（例如塌樹、磚瓦）砸爛
• 割損玻璃窗、車身而需要維修
• 汽車被風吹翻、車身被吹起的雜物撞花
• 因汽車故障或損毀而需要緊急支援（如拖車）
• 因駕駛意外所導致的入院及醫療開支

綜合汽車保險（全保）vs第三者責任保險（三保）保障範圍比較

打風時，並非所有意外都有得賠？以下行為絕不可犯！

大部分保險公司都不會視「天災或惡劣天氣」為除外條款，如果受保汽車在打風期間意外損毀，保險公司都會以實報實銷的方式來賠償相關的損失。話雖如此，市面上大部分汽車保險保單中仍然有一般條款去約束車主行為，包括車主須採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞等等 — 而違反保單一般條款後果最嚴重可致保險失效！

究竟怎樣的行為是沒有採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞？不妨看看以下例子：

❌車主明知前方為水浸地帶仍要強行衝過

❌為了「追風」而故意將汽車駛去高風險地方

❌明知風球來襲仍沒有好好關好車窗或鎖好車門

❌明知風球來襲仍將汽車停泊在露天停車場，而且沒有做好保護措施

❌明知風球來襲仍將汽車停泊在岸邊或塌樹／水浸黑點

以上行為或會被保險公司認為您沒有採取一切合理步驟以保護受保汽車，甚或故意將汽車置之危險的處境。這樣除了會令保險公司拒絕索償申請外，更有機會影響保單的有效性。那麼，當八號風球、黑雨警號懸掛之前、或在風暴來襲期間，您應該採取什麼措施來保護汽車呢？

惡劣天氣下保車的5大貼士

做足預防措拖，除了可以保護您的愛車免受風雨之災，亦可以在意外發生時提升理賠的機會！以下與您分享5招在惡劣天氣下的保車的技巧。

1. 更換「抓地力」更好的車胎

當路面濕滑，「跣胎」情況更加常見，汽車變得難受控制，自然容易發生車禍。因此您應該更換一些有較密胎紋和溝槽設計的車胎，一來可以提升「抓地力」以增強操控感，二來亦可提高排水能力。

2. 保持水撥運作正常

在惡劣天氣下駕駛必然會遇到能見度下降的問題。要在橫風橫雨的時候保持良好視野，最重要的就是確保水撥運作正常，才能看清楚路面清況。此外，您亦需要注意不要跟車太貼，應減慢車速，在有需要的時候使用低燈，以減低意外發生的機會。

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3. 尋找安全的停車場

當暴雨和颱風來襲，保護汽車的最佳做法當然是將汽車停泊在安全的有蓋停車場，並盡量避免駕駛，以減少對汽車的損害。大型商場、體育館、大學、科學園、數碼港等等的室內停車場都是非常合適的選擇。

4. 使用車輛覆蓋物

如果找不到合適的室內停車場泊車，您亦可以使用專門防水的覆蓋物來保護汽車，例如防水「車冚」（車罩）、車輣，甚至是汽車防泡袋等。

5. 避開水浸或塌樹黑點

如果您需要在暴雨期間駕駛，便請盡量避免前往或停泊在水浸／塌樹黑點。目前渠務署列出四大水浸黑點¹，分別為元朗新田石湖圍、大埔林村谷盆地、油尖旺漆咸道南，以及南區薄扶林村。此外，黃大仙龍翔道、觀塘道（觀塘消防局對開），以及大磡道（鑽石山荷里活廣場對開）都有相當高的水浸風險，每年黑雨和八號風球都會導致多架汽車死火或壞車。

買汽車保險前不得不知的注意事項

什麼是車保無索償折扣 （NCB）？怎樣計算的？

什麼是汽車保險墊底費（自負額）？

與其他保險產品一樣，汽車保險通常亦會設有墊底費。投保人在索償時，需要先向保險公司支付墊底費，才能獲得保險公司的餘數賠償額。而該墊底費的價格一般會在保單上列明。

舉例，如果可索償的金額為10,000港元，而車保中所列明的墊底費為2,000港元。那麼受保人便需要先向保險公司支付2,000港元，才能獲得餘下的8,000港元賠償額。一般來說，保費格價越低，保單的墊底費亦會越大。