危疾保險有甚麼用？比較醫療產品保障、保額、保費及投保注意事項

	危疾保險	醫療保險
保險目的	患上嚴重疾病時的財務支援	醫療費用方面的支援
賠償方式	一筆過指定金額賠償	實報實銷賠償（單次或多次）
保障範圍	可分為定期危疾保險和終身危疾保險兩種，在達到指定的賠償次數後，保單便會終止	主要針對與住院、手術和康復有關的醫療費用
使用靈活性	受保人可自由運用賠償金額	賠償只可用在合資格醫療開支的項目上
保費結構	大部分終身危疾計劃會保證供款期間保費不變^	隨年紀而增加保費

醫療、危疾二揀一就夠？看看生活例子

陳先生本身有購買醫療保險，在發生意外或遇上疾病而需要住院時，醫療保險都可以保障住院、手術費，和門診服務的支出。然而，隨着年紀增長，陳先生不幸患上癌症而需要接受治療。他的醫療保險計劃雖然能涵蓋基本的住院和手術費，但其他額外的花費（如標靶藥、免疫治療）就未必屬於醫療保險的保障範圍。但如果他購買了危疾保險，保險公司便會為他提供一筆過賠償；而陳先生亦可以將賠償金額用在所有醫療開支上，再將餘下的金額用來做生活費，以減輕家人因失去經濟支柱所造成的影響。

由此可見，危疾保險和醫療保險並不是「二揀一」的問題，他們各有不同的功能和保障範圍，在不同的情況下更可以相輔相成，為受保人提供全面的健康保障。

小知識 1. 醫療保險可附加危疾保障嗎？

由於危疾保險和醫療保險的性質不同，為了讓受保人可獲得更全面的安全網，有些保險公司會融合危疾及醫療保險；或讓投保人自選額外保障，並在三大危疾保障（即癌症、心臟病、中風）的基礎上，添加其他受保的嚴重疾病，包括早期危疾。

小知識 2. 癌症藥費賠償是甚麼？

除了一次性危疾賠償，部分保險產品更包含癌症藥費賠償，可以幫補沉重的癌症藥物費用。

 

購買危疾保險前，記得留意以下2大常見問題：

1. 您是否需要危疾保險？

在考慮購買危疾保前，應該先評估個人財務能力及規劃預算，特別是終身危疾保險因供款時間長可能會對投保人造成財務負擔。在買入危疾保障前可循以下問題思考，以釐清個人需要。  

若您罹患其中一種受保疾病，您能否維持自己或受供養人的生計？

一旦患上危疾，除了病人會受影響，對於家人的經濟來源也可能會帶來嚴重衝擊。而危疾保險便正正能讓受保人在患病時，提供適切的經濟支援。除了涵蓋醫療費用外，危疾保險亦可以彌補受保人在治療期間因無法工作的收入損失。

您能應付危疾醫療費用嗎？

治療危疾往往牽涉龐大開支，除了手術費和藥物費用外，病人更需要支付住院費、檢驗費、藥物注射費等收費。以大腸癌為例，私家醫院的手術費用介乎10萬至23萬港元不等，其中尚未包含醫院費和藥費等開支；而「全包形式」的醫療套餐更可索價30萬至40多萬港元。

哪一類的危疾保險比較適合您？

儲蓄型危疾保險雖然保費較高、供款期較長，但如果您本身有長遠的儲蓄需要，又想額外添加一層危疾保障，儲蓄型危疾保險會較為適合您。相反，如果您有其他的儲蓄渠道，不想被供款期「綁死」，或純粹想以較低成本保障自己的健康，純危疾保險計劃便會更加靈活。

您的團體醫療保險計劃有否提供因患病而未能工作的保障？

越來越多公司會為僱員購買醫療保險。 然而，大部分團體醫療保險只會提供基本的醫療服務，例如網絡醫生、一般門診、牙科保健、身體檢查、因工受傷而住院等；但危疾通常並不屬於團體醫療保險的保障範圍。

2. 清楚了解危疾保單條款

保單條款是危疾保險合約的重要組成部分， 投保人在閱讀保單條款時，可注意產品是否與本身投保目的及需求相符，更要了解危疾保障涵蓋的內容和不保事項。

您必須仔細閱讀保單，因為不同保險公司提供的危疾保障不盡相同。普遍危疾保險產品所承保的疾病包括⁴：

• 癌症
• 中風
• 心臟病
• 腎衰竭

另外亦要留意你所購買的危疾保險計劃是否設有「生存期條款」。所謂「生存期條款」，亦即受保人在確認患上危疾後，需要生存生存達一個指定期間才可獲得賠償（一般生存期為期30至45日不等）。而部分危疾保單則不設生存期，亦即受保人在確認患上危疾後，便合資格獲得賠款。

 

蘇黎世保險為您提供多方面危疾及醫療保障

面對生活上的各種意外，您需要好做萬全準備，保障自己患病時的經濟來源，以應付龐大的醫療費用。無論您單純需要一份危疾保險，抑或想同時享有危疾及醫療保險的雙重保障，我們的危疾保障系列都能為您提供最適切的支援。從確診、治療到康復；日常生活開支或醫療費用，蘇黎世都能照顧您每個階段的需要，讓您專心養病。